Mnoho rodičů sice ví, že by měli dětem spořit, ale nedělají to, což je škoda. Protože čím později začnou spořit, tím více ze svého budou muset později přidat. Jak je to možné? Nikdo za vás sice dětem spořit nebude, ale pomůže vám složené úročení, což je doslova zázrak, který vám umožní nechat peníze růst.
Jak funguje složené úročení?
Každá koruna, kterou dnes investujete, začne vydělávat úroky. A příští rok už se úroky počítají nejen z původní částky, ale i z těch už i z těch naspořených peněz. Představte si to jako sněhovou kouli, která se valí z kopce a nabaluje na sebe sníh a tím pádem je čím dál tím větší a bohatší.
Příklad:
Pokud budete 18 let spořit 1 000 Kč měsíčně s ročním výnosem 5 %, naspoříte 440 000 Kč. Kdybyste ty samé peníze nechali jen na běžném účtu, bylo by to jen 216 000 Kč. To je docela rozdíl, ne? Vypočítejte si sami co udělá v čase vámi vybraná částka zde.
Výše spoření pro děti závisí především na tom, jaký cíl si stanovíte. Chcete mít jen základní rezervu pro nenadálé výdaje, nebo chcete dítěti pomoci s financováním vysoké školy či dokonce s prvním bydlením? Dále také záleží na vašich finančních možnostech, kdy je ideální se řídit pravidlem 50/30/20. Nečekejte až budete mít našetřený balík, který můžete investovat, protože i s malou částkou, se dá zahrát velké divadlo.
Kolik tedy měsíčně odkládat?
Pokud nemůžete odkládat velké částky, nezoufejte. Důležitější než výše úspor je pravidelnost. I menší částky, které se spoří dlouhodobě, mohou mít v budoucnu velký přínos.
Kam peníze uložit, aby měly peníze šanci reálně růst a nebyly znehodnoceny inflací? Možností je celá řada, ale ne všechny jsou výhodné. Některé produkty už dávno postrádají svůj smysl, jiné jsou zbytečně komplikované a některé mohou být dokonce právně problematické.
Podívejme se na jednotlivé možnosti a zjistěte, co opravdu dává smysl.
Kdysi hit, dnes už spíš old-school záležitost. Stavebko bylo oblíbené hlavně kvůli státní podpoře, ale na dlouhodobé spoření už není úplně ideální. Peníze jsou zamčené na šest let a úroky postupně vyprchávají jako pára nad hrncem. Pokud chcete dítěti naspořit na vysokou nebo první bydlení, lepší službu vám udělají investice. Stavebko se hodí snad jen pro milovníky jistoty nebo pro ty, kdo plánují využít výhodný úvěr, jinak je to spíš spořicí šnek než závodník.
Spořit dítěti na důchod? To už rovnou můžete začít nakupovat plenky ve velikosti XXL. Sice dostanete státní příspěvek, ale peníze zůstanou bez možnosti odkupu až do důchodu, takže na školu, první bydlení nebo podnikání si z nich nevezme ani korunu. A pokud se rozhodnete penzijní spoření zrušit dřív, stát si svůj příspěvek vezme zpátky a část úroků se vypaří. Navíc výnosy jsou nízké, takže raději volte investice, které dají dítěti volnost, ne jen příslib peněz na stáří. Je také důležité to, že pokud je smlouva uzavřena přímo na jméno dítěte, jakékoliv úpravy smlouvy jsou možné pouze se souhlasem opatrovnického soudu až do 18. roku dítěte.
Spořící účty pro děti zní jako dobrý nápad, ale z hlediska zhodnocení to není ideální volba. Úroky jsou často nižší než u běžných spořicích účtů a inflace je rychle předběhne. Peníze jsou sice v bezpečí, jenže moc nerostou. Dává to smysl jako krátkodobá rezerva na kapesné nebo větší výdaje, na dlouhodobé spoření se pak spíše hodí investice.
Pokud chcete, aby úspory vašich dětí skutečně rostly a ne jen ležely ladem, investice jsou tou nejlepší cestou. Dlouhodobé investování do akciových nebo smíšených fondů je podle odborníků nejefektivnější způsob, jak z peněz neudělat oběť inflace, ale pěkně je rozmnožit. Skvěle fungují například podílové fondy, které umožňují pravidelné spoření, nebo ETF fondy, které mají nízké poplatky a umožňují široké rozložení rizika.
Ale pozor! Investiční účet raději nezakládejte na jméno dítěte. Zní to sice logicky, ale v praxi to znamená, že jakákoliv změna bude složitější než přemlouvání batolete, aby si vzalo čepici. Jakmile je účet psaný na dítě, k jakékoli úpravě budete potřebovat souhlas opatrovnického soudu. A pokud budete chtít peníze vybrat dříve, připravte se na byrokratické kolečko.
Nejlepší řešení? Založit investiční účet na své jméno, ale peníze jasně oddělit jako „spoření pro dítě“. Budete tak mít plnou kontrolu nad tím, kam a kdy peníze investovat, a vyhnete se administrativním překážkám. Díky tomu můžete spoření přizpůsobovat podle aktuální situace a zajistit, aby peníze byly k dispozici přesně ve chvíli, kdy je vaše dítě opravdu bude potřebovat.
Ať už začnete spořit 500 Kč měsíčně, nebo 5 000 Kč, nejdůležitější je pravidelnost a dlouhodobé myšlení.
Dítě se vám za to jednou odvděčí. Možná ne hned, ale až bude studovat vysokou a nebude muset žít jen na instantních polévkách, určitě si vzpomene, že jste byli fakt super rodiče.
Tak co? Už víte, kolik odkládat a kam?
