Podívejte se na to z pohledu vaší cílové částky. Každý finanční poradce vám jednoduchým výpočtem ukáže výslednou (a šílenou) cifru, kterou byste měli disponovat, jakmile vkročíte na práh své startovací čáry s názvem “důchod”.

Představte si, že můžete klidně dalších 20 nebo i 30 let žít, a stále musíte platit nájem, kupovat potraviny, drogerii a čekají vás nemalé náklady týkající se zdraví - ošetření, nutnou péči, lékaře, drahé léky a možná kompenzační pomůcky,..

Fakta a čísla o důchodu v ČR, překvapíme vás?

Aktuálně je v ČR průměrný důchod pro rok 2024 ve výši 20 694 korun. Ano, můžete si říct “to ujde!”, pokud si vybavujete čísla například z roku 2019, kdy byl průměrný důchod 13 487 korun. Avšak znáte své životní náklady? Bude to opravdu stačit?

I když se zdá, že důchod je velice vzdálená budoucnost, tak s každým rokem, kdy odložíte počátek na jeho spoření, výrazně snižujete svůj disponibilní příjem ve stáří!

Pochopení důchodového spoření - znáte 3 důchodové pilíře?

Přestože jsou to známé tři pilíře, slavná důchodová reforma v roce 2012 úplně neobstála. Omezení příspěvků a podpory druhého pilíře si asi vybavuje každý z nás, možná si tuto událost tehdy spojíte s výzvou úpravy vašeho dosavadního “penzijka” (pokud jste jej měli).

‍

Přiblížíme vám jednotlivé důchodové pilíře:

• I. základní pilíř je povinný (důchodové pojištění) a spočívá ve státním důchodu, který však může být v budoucnu nízký vzhledem k demografickému vývoji (viz zmíněná krize).
• II. pilíř, který je již ukončený - trval bezmála tři roky, kdy se tohoto dobrovolného spoření po reformě zúčastnilo jen přes 80 tisíc obyvatel ČR. Do penzijních fondů mohla směřovat část placeného sociálního pojištění ze zdanitelných příjmů. Finance tedy byly následně převedeny na příslušné finanční úřady, kde si o ně mohli účastníci zažádat nazpět.
• III. pilíř je dobrovolný - představuje soukromé investice, sestává z penzijního připojištění a doplňkového penzijního spoření. Vybíráte si svoji strategii a investiční riziko. Tedy zda bude váš fond konzervativní, vyvážený nebo dynamický.

Důležité je být v tomto směru efektivní. Začněte včas, říká se ideálně už od dětství :) Včasným nastavením spořícího plánu maximalizujete výslednou částku, která se nashromáždí také díky jejímu úročení. Při rozhodování o strategii je důležité brát v úvahu individuální časový horizont a svoji toleranci k riziku.

Stanovení vašich cílů na důchod / před důchodem / do důchodu

Při plánování spoření na důchod je prvním zásadním krokem stanovení cílů. Měli byste mít jasno v tom, jaký životní standard si přejete po odchodu do důchodu udržet a jakou výši finančních prostředků budete potřebovat k pokrytí všech svých výdajů ve stáří. Nespoléhejte se na své děti, že se o vás postarají!

• Začněte co nejdříve: Čas je ve spoření na důchod klíčový. Čím dříve začnete, tím delší čas budou mít vaše investice na své zhodnocení. A samozřejmě více času znamená i nižší částky. Uznejte, že odkládat si měsíčně 1 500 korun o 20 let dříve je příjemnější, než když za 20 let budete muset měsíčně dávat stranou 4 000 korun!
• Realistické cíle: Očekávání by měla být zrealizovatelná ve vztahu k příjmům a možnostem spoření. Doporučujeme kalkulovat s různými scénáři, jako je například předpokládaný věk odchodu do důchodu a také berte v potaz možnou délku dožití.
• Stanovení měsíční částky: Po určení cílové sumy je důležité vypočítat, kolik je třeba pravidelně odkládat stranou. A kolik byste si potřebovali naspořit vy?

‍

Podívejte se přímo na stránku ČSSZ (Česká správa sociálního zabezpečení), najdete zde propočty starobního důchodu a kompletní informace o důchodu. Dozvíte se také o možnosti předčasného odchodu do důchodu a k čemu všemu se přihlíží.

Výběr správného spořícího plánu na důchod

Přehled bychom měli, jak to celé funguje už také víte, ale jak vlastně začít a čím? Při rozhodování o výběru správného spořícího plánu musíte vzít v úvahu svoji individuální finanční situaci a jaké jsou vaše dlouhodobé cíle. Možná nechcete po mapě jezdit jen prstem, ale někam se i sami podívat. Jaké jsou tedy možnosti spoření na důchod? Ukážeme vám příklady produktů a strategie pro zhodnocování úspor!

‍

‍

Individuální spořicí účty

Využíváte je? Často jsou součástí běžného účtu, který máte vedený v bance. Individuální spořicí účty poskytují flexibilitu a jednoduchost - ke svým financím se dostanete jednoduše. Své finanční prostředky sem můžete odkládat pravidelně, ale i sporadicky - dle vlastního uvážení nebo nastavení. Je však důležité zvážit:

• Úrokové sazby: Jsou jen o něco vyšší než na běžném bankovním účtu.
• Poplatky: Sledujte výši poplatků vs. zhodnocení financí.
• Přístup k penězům: Zde vidíme potíž v dostupnosti, kdy jsou vaše finance lákavě k dispozici v podstatě okamžitě.

Penzijní připojištění - původní, již nelze sjednat za předchozích podmínek

Historicky jej měl (nebo ještě má) téměř každý. Penzijní připojištění umožňuje systematické spoření s podporou státu. Avšak po ukončení II. pilíře už není tak atraktivní volbou pro zhodnocování financí, připomeňme si jeho základní charakteristiku:

• Státní příspěvky: Roční odměny od státu, pokud sami měsíčně hradíte tabulkově danou částku.
• Daňové výhody: Možnost daňové úlevy.
• Garance výnosu a možnost výsluhové penze.

Dnes smlouvy penzijního připojištění dožívají, ovšem je možnost přestoupit.

‍

‍

Penzijní spoření

Pokud jste si nestihli penzijní připojištění někdy v roce 2012 ještě před jeho koncem uzavřít, pak je nyní variantou pro sjednání penzijní spoření. Je velice variabilní, s možností příspěvků od státu i zaměstnavatele (pokud vám to nabízí) a daňových odpočtů. Sami si volíte fondy a tím i investiční riziko. Výhody:

• Způsob výplaty peněz si určujete sami - žádáte si ke konci o jednorázové vyplacení peněz, nebo o pravidelnou měsíční rentu, nebo je možná i kombinace těchto dvou způsobů.
• Součást dědického řízení - potažmo určení obmyšlené osoby.
• Kontrola vašeho fondu pomocí internetového náhledu - díky tomu máte stav svých financí neustále pod kontrolou.

Investiční portfolia

Variant je zde několik. Od klasické životní pojistky přes přímé dluhopisy, až po investování na burze. Investiční portfolia mohou přinést vyšší výnosy, ale jsou také spojená s vyšším rizikem. Pokud nemáte podstatné finanční vzdělání, určitě neriskujte, vyhledejte finančního specialistu. Specifikace:

• Diverzifikace: Rozložení rizika mezi různé typy aktiv - finanční domy často nabízí již hotové produkty, kde zvolíte pouze nastavení míry rizika. 
• Časový horizont: Existuje více možností, ale v případě důchodu by vás měl zajímat dlouhodobý horizont (pokud máte do důchodu ještě dostatek času).
• Riziko a výnos: Se specialistou byste měli najít ideální vyvážení potenciálního rizika a očekávaného výnosu.

Rozpočet domácnosti a šetření na důchod - víte, jak skloubit obojí?

Bez úpravy rozpočtu, či zakomponování položky “na důchod”, to opravdu nepůjde. Částka potřebná na spoření se totiž s postupem času zvyšuje.  Na tento spořící kolotoč je proto třeba nastoupit co nejdřív.

‍

‍

Mějte přehled o svých příjmech a výdajích, vytvořte si rozpočet domácnosti a hledejte cesty k minimalizaci svých výdajů. Pomůže vám k tomu náš článek “Jak mít pod kontrolou rozpočet”, už jste ho četli?

Minimalizujte (zbytečné) výdaje

Budete překvapeni, až si sepíšete veškeré své výdaje na papír. Redukce nepotřebných výdajů vám může výrazně pomoci k vyšší částce, kterou můžete použít pro úspory právě na důchod! Je třeba projít všechny položky v rozpočtu a rozhodnout se, kde můžete ušetřit bez většího negativního dopadu na kvalitu vašeho života. Běžně lze ušetřit nastavením určitých pravidel:

• Utrácejte méně: Identifikujte a omezte méně důležité nebo zbytečně impulzivní nákupy.
• Úspory v domácnosti: Energetická úspora může být větší, než si myslíte. Elektřina, voda, plyn - vše může vést ke snížení účtů za služby.
• Srovnávání cen: Využívejte srovnávací weby a nakupujte ve výhodnějších nabídkách.

Zvyšování finanční gramotnosti

Není od věci si rozšířit obzory a své znalosti. V posledních letech se více hovoří o finanční gramotnosti obyvatelstva a přiznejme si, efektivní spoření na důchod vyžaduje dobrou finanční gramotnost. Znát pojmy z finančního světa a pochopit, jak fungují investiční produkty, vám může pomoci vybudovat adekvátní důchodové spoření!

Vzdělání v oblasti financí

Pokud vás problematika financí zaujala, doporučujeme se porozhlédnout po kurzech, které zahrnují základy ekonomie, věnují se otázkám rozpočtu vaší domácnosti a porozumění finančním produktům celkově - co jsou to spořicí účty, důchodové fondy a investiční portfolio. Praktické kurzy a semináře nabízejí možnost získat užitečné informace od finančních expertů.

Závěrem shrnutí 5 rad, jak spořit na důchod

• Včera bylo pozdě. Nezahálejte - když začnete dříve, můžete odstartovat s daleko menší částkou, než kdybyste začali s úsporami až v pozdějším věku. Čas budete těžko dohánět. 
• Cílová částka. Dejte si za cíl, kolik peněz potřebujete na své dožití v důchodu a také kdy nastane ten čas možnosti čerpat z našetřených úspor.
• Pravidelnost. Důležité je své odkládání financí zautomatizovat. Dejte si závazek v podobě trvalého příkazu, kdy se vám určitá částka z vašeho účtu převede každý měsíc na spoření.
• Státní podpory a příspěvky. Využijte možnost spořit si na důchod s finanční podporou od státu. Pokud splníte určité podmínky, budete mít jak úsporu na daních, tak i příspěvek do svého spoření.
• Rozložte své finance do více produktů. Nesázejte vše na jednu kartu, mějte alespoň jeden zdroj se spořením dlouhodobějšího rázu a druhý mějte “doplňkově”, tedy použijte jiný směr investice, třeba akcie, dluhopisy, nemovitosti,..
• Volné finance? Dejte si je bokem! Ovšem nemusíte hned částku investovat tam, odkud ji budete těžce získávat zpět (penzijní spoření), vložte ji například na spořící účet. Věřte, že za ušetřené peníze budete v budoucnu rádi.

TIP! Víte, že pokud je nejhůře, může si vzít půjčku i důchodce? Pokud jste senior, který pobírá starobní či invalidní důchod, máte šanci. Doba je taková, že pracujeme i v důchodovém věku. Buďto je člověk natolik vitální, že například pokračuje ve svém zaměstnání či podnikání, a nebo má drobné brigády v podobě šatnářky v divadle a nebo jako dozor v muzeu nebo na výstavě. A to vše se u půjčky zohlední!

Půjčky pro důchodce se běžně schvalují, u žádosti o takový typ půjčky stačí doložit výměr důchodu vystavený úřadem ČSSZ nebo Ministerstvem vnitra, případně lze doložit oznámení o valorizaci důchodu, nebo postačí i výplatní doklad od České pošty, který není starší více než 30 dnů.

A víte, že existuje i půjčka pro důchodce online? I senior může náhle potřebovat finance, kterými v tu chvíli nedisponuje. Může se stát cokoliv a například dát dohromady finance na novou pračku nebude pro důchodce jednoduché.

Pokud na své finance opravdu spěcháte, vzít si půjčku a strategicky ji použít má svůj důvod. Díky ní je možné zlepšit kvalitu svého života. Prověřte své možnosti nezávazně, stačí vyplnit žádost. 

Ať už peníze potřebujete z jakéhokoliv důvodu, nemějte obavy - tyto podmínky jsou samozřejmostí:

• Půjčíme vám až 80 000 Kč
• Půjčíme vám kdykoliv 24/7
• Čerpat můžete opakovaně 
• Splátky si rozdělíte podle sebe (denně, týdně, měsíčně)
• Vše vyřídíte kompletně online
• Peníze vyplácíme na účet obratem 
• Bez zdlouhavého ověřování

 Ano, i vy své finance můžete mít do 5 minut!

‍