Přehledné zpracování kompletních příjmů a výdajů je prvním důležitým krokem k finanční stabilitě a v konečném výsledku vede k úsporám v průběhu celého roku. Prozradíme si pár tipů, jak efektivně pracovat s rodinným rozpočtem a zajistit tak, že vaše finanční rezerva bude dostatečná pro neočekávané události.
Základním principem plánování rodinného rozpočtu je se seznámit s aktuální finanční situací rodiny (nebo jednotlivce). Jednoduchým rozborem stávajících příjmů a výdajů identifikujete možné cesty ke zlepšení. Zjistíte, že pečlivost a vytrvalost s sebou nese ovoce. A není třeba vládnout hlubokým finančním vzděláním.
Efektivní plánování rodinného rozpočtu rozhodně vyžaduje sledování výdajů a příjmů, ale také si řekneme, proč jen plánování a realita daná na papír nestačí. Naopak v tento moment se nám teprve poodkrývá tok veškerých peněz. Jednoduše si tak dokážete stanovit své priority a nezbytné potřeby. Zároveň zjistíte, kde je možné rozpočtu trochu odlehčit, co můžete omezit a co škrtnout úplně.
Právě rodinný rozpočet je klíčový, pokud odhalíte, kolik peněz do domácnosti přitéká a kolik odtéká. Pomůže vám identifikovat, proč máte dojem, že nezbývá žádná koruna navíc. Proč sotva vycházíte s penězi od jedné výplaty k druhé. Je důležité spolu sladit měsíční výdaje a dostupné příjmy. Opravdu se jedná o nutné výdaje? A nebo někde doslova vyhazujeme peníze oknem?
Doporučuje se držet univerzálního pravidla 50:30:20, které zrcadlí naše výdaje. Tento systém navrhuje rozdělit si rozpočet na 50% pro základní potřeby, 30% pro volnočasové aktivity a 20% pro úspory a splácení dluhů.
Je dobré se zamyslet a zvážit, čeho chcete dosáhnout. Stanovit si cíl a jak vysoké finanční zdroje budete potřebovat. Například, pokud si chcete koupit nový dům nebo navýšit úspory pro studium na vysoké škole dětem, měli byste tyto cíle rozhodně začlenit do svého výdajového rozpočtu. A asi bude potřeba pomyslná finanční berlička.
Časové období je také jedním z klíčových faktorů, který je třeba vzít v úvahu při stanovení finančních cílů. Uvažujte o tom, zda si přejete dosáhnout svých cílů krátkodobě, střednědobě nebo dlouhodobě. Jednoduše si tak určíte priority jednotlivých cílů a rozhodnete, jakou částku jste ochotni a schopni si odložit na daný cíl.
4 pravidla pro fungování rodinného rozpočtu:
Pamatujte, že efektivní strategie pro hospodaření s financemi vám pomůže dosáhnout finanční stability. Nastavte si svá pravidla a mějte vize.
Získejte nejdříve přehled o měsíčních příjmech vaší domácnosti. Zahrňte veškeré zdroje příjmů, jako jsou mzdy, důchody, renty, sociální a rodinné dávky či příjmy z pronájmu nemovitostí. Je vhodné tyto příjmy rozdělit do následujících kategorií:
Poté je třeba provést analýzu výdajů domácnosti a rozdělit je do jednotlivých kategorií, abyste měli jasno v tom, kam vaše peníze směřují. Výdaje můžete kategorizovat následovně:
Rozhodně do výdajů zahrňte i očekávané položky (pomůcky do školy, dovolená, pohonné hmoty), přestože neznáte výslednou cifru. Vycházejte z uplynulého roku, data jistě dohledáte ze založených účtenek, faktur v e-mailu, nebo z přehledu internetového bankovnictví. Částku můžeme popřípadě odhadovat z dostupných dat na internetu. A samozřejmě v průběhu času můžete odpovídající cifry doplnit dle skutečnosti.
Nezapomeňme zahrnout a sledovat výdaje za základní služby v rámci bydlení, jako jsou energie, internet, mobilní telefony a další. Jedná se o položky, které jsou brány jako samozřejmé a těžko bychom si bez nich dokázali představit běžné fungování.
Je těžké vyznat se v problematice a v nabídce energií pro domácnost. Málokdo z nás oplývá znalostmi a málokdo má na analyzování skutečně čas (a náladu). Ulehčíme vám to. Seznamte se a porovnejte na trhu existující tarify a nabídky na plyn, vodu a energii od různých dodavatelů.
Často nepříjemnými výdaji jsou vysoké náklady na bydlení. Nájemné a hypotéky představují často největší podíl z našich výdajů domácností. Začněte tím, že si sepíšete všechny výdaje spojené s bydlením. Jedná se o účty za energie, poplatky za odvoz odpadu, pojištění, zálohy a údržbu. Dále je i možnost zhodnotit možnosti snížení nákladů v podobě vyjednání nižšího nájemného nebo srovnáním hypotečních sazeb mezi bankami.
Jestliže bydlíte v nájemním bytě či domě, krajním řešením může být možnost zvážit přestěhování se do méně nákladného objektu. Poohlédněte se po levnějším nájmu, nutně to nemusí znamenat změnu dispozice z 2+1 do 1+1. Můžete zvolit jinou lokalitu a nemusí to být nutně na samém okraji města. Pokud jste ve vlastním, zjistěte si informace o refinancování hypotéky za lepších podmínek - více si řekneme později v textu.
Kdy naposledy jste řešili otázku aktualizace svého tarifu? Pro někoho další “španělská vesnice” - desítky až stovky tarifů a možností pro nezbytné komunikování s okolním světem. Internet a mobilní operátoři jsou doslova nepostradatelnými v běžném životě. Přinášíme vám srovnání mobilních operátorů a poskytovatelů internetu. Zjistěte, které balíčky nejlépe vyhovují právě vašim potřebám a rozpočtu!
Uvedené srovnávače vám pomohou s následujícími preferencemi:
Pozastavili jste se také někdy na pokladně nad tím, jak vysoká částka na vás svítí za těch deset základních položek v nákupním košíku? Jídlo a domácí potřeby jsou taková černá díra našich financí. Přiznejte si, počítali jste měsíční výdaje na potraviny a drogerii? Zpracujte si přehled aktuálních výdajů v těchto kategoriích a zkuste identifikovat možnosti úspor. Pokuste se o nákup pouze nezbytných věcí, bez kterých se neobejdete.
Vytvořte si plán pro efektivnější nákupy:
Popravdě. Kolikrát jste si pomysleli známé “nemám nic na sebe”? Možná se v téhle větě poznávají i muži. Pozastavte se nad tím, zda se opravdu bez nového kusu oblečení neobejdete. Možná je čas vydat se cestou minimalismu. Pokud přesto potřebujete nový kabát na zimu, zimní boty, pak je důležité vzít v úvahu následující aspekty:
Efektivní správa rodinných financí vyžaduje použití finančních nástrojů a účetnictví. Přehledně monitorují vaše výdaje a vy máte doslova každou korunu pod kontrolou. Existují aplikace, nebo použijte klasickou tabulku v excelu. Na webu objevíte užitečné kalkulačky se základními položkami pro sestavení měsíčního rozpočtu a sledování vašich příjmů a výdajů.
Ověřená a přehledná je aplikace Wallet. Jedná se o jednu z nejoblíbenějších a za jejím vznikem stojí český startup. Je přehledně a intuitivně uzpůsobena a již základní bezplatná verze bohatě dostačuje. Dokáže spárovat data s vaším online bankovnictvím, tudíž jste hned informování o změně zůstatku. Jednotlivé výdaje se sami zadávají do kategorií dle typu (potraviny, jízdné, nájem) a vše vidíte přehledně v grafech, roztříděné štítky.
Plánování úspor a investic je nedílnou součástí rodinného rozpočtu. Cílem je získat takzvaný záchranný finanční polštář, rezervu chcete-li. Jednoduše mít určitý obnos peněz v záloze. Ideální je mít rezervu ve výši minimálně 3 až 6 měsíčních výdajů. Můžete začít s menší částkou, například 10 000 Kč, a postupně ji budete navyšovat. Tvořte si rezervu pravidelně, například každý měsíc odložte určitý procentuální podíl svých příjmů na speciální účet. Ten často bývá součástí běžného účtu.
Korunka ke korunce. Existuje mnoho inspirací, jak z drobných našetřit tisíce. Určitě každý z nás měl nějakou nádobu, kam házel kovové mince, padesátikoruny a obdobně. Odborníci doporučují odkládat 10 až 20 % měsíčního příjmu do rezervy, dokud si ji nevytvoříte. Rezervy jsou důležité pro případ neočekávaných výdajů nebo nestandardních situací.
Kromě spoření je taktéž důležité přemýšlet o dlouhodobějších investičních strategiích. Investovat můžete do akcií, dluhopisů nebo nemovitostí. Investice jsou řekněme “běh na delší trať”, neočekávejte zisk obratem. Jedná se o dlouhodobé investice, které mohou být užitečné pro financování budoucích potřeb vaší rodiny jako je přírůstek do rodiny a nebo pokrytí části hypotéky.
Je důležité pečlivě zvážit všechny možnosti a zohlednit své finanční cíle a toleranci k riziku. Při sestavování investičního plánu je nutné najít rovnováhu mezi rizikem a výnosem. V případě řešení investic rozhodně doporučujeme vyhledat služby profesionálních investičních poradců.
Pojištění je důležitým nástrojem pro ochranu rodinného rozpočtu. Účelem pojištění je pokrýt finanční ztráty v případě nepředvídaných událostí. Málokdo obratem pořídí nové auto, pokud mu stávající vůz byl odcizen. Pro zajištění finanční stability rodiny je dobré zvážit různé typy pojištění, jako je životní, úrazové či majetkové pojištění. Naštěstí existuje mnoho typů pojištění, které nabízí různé úrovně krytí.
Víte, že existuje pojištění, které vám například při dlouhodobé pracovní neschopnosti zajistí příjem? Nepodceňujte sílu finančních nástrojů, které vás v těchto situacích podrží.
I přes důkladné plánování a tvorbu finančních rezerv se mohou objevit situace, kdy je nutné získat dodatečné finance. V takovém případě je potřeba zvážit přístup k půjčkám a financování.
Při uvažování o půjčkách zvažte důkladně vaši aktuální finanční situaci a možnosti splácení. S tím vám opět pomůže přehled vašich příjmů a výdajů. Půjčujte si pouze tolik, kolik opravdu potřebujete, abyste se vyhnuli dlouhodobým dluhovým závazkům.
Překvapivým dalším prvkem k vyšším úsporám může být úprava a minimalizace stávajícího leasingu. Leasingové platby mohou být nákladné a mnohdy zahrnují skryté poplatky. Pokud máte leasing, zvažte zda je možné jej předčasně ukončit, získat nižší úrokovou sazbu nebo najít jinou finanční alternativu.
V oblasti bankovních poplatků se zaměřte na snižování poplatků za vedení účtu, čerpání hotovosti a převody mezi účty. Využijte srovnávače bankovních služeb a zvážte přechod na jinou banku, pokud to přinese úsporu. Přinášíme vám aktuální srovnání nejlepších běžných účtů v roce 2023.
Rodinný rozpočet by měl obsahovat strategii pro řízení dlouhodobých závazků, jako jsou hypotéky, spotřebitelské úvěry či jiné půjčky. Je důležité zvážit schopnost splácet dluhy a udržet je pod kontrolou. Zkoumat možnosti refinancování hypotéky nebo konsolidace úvěrů může pomoci snížit splátky a zjednodušit všechny úvěry jen do jednoho.
Víte, že existuje přehled, jaké dávky a příspěvky lze získat od státu? Ať už se jedná o příjemnou událost, jako je narození dítěte, či méně příjemnou, jako je ztráta zaměstnání či nemoc, můžete přijít o část svých příjmů nebo se dostat do hmotné nouze. A nejen pro tyto případy jsou tu dávky, které lidem finančně pomohou.
Kdo je připraven, není překvapen. Zpracujte si anylýzu rodinného rozpočtu. Nutné výdaje, stávající příjmy. Klíčem je mít plán, přehled a “záchranné” varianty. Jedině tak udržíte své finance pod kontrolou.
Využijte nástroje, jakým je třeba projekt přímo od Ministerstva financí. Pojednává o finančním vzdělání, součástí jsou interaktivní tabulky a pomocné grafy, které vám pomohou sledovat hospodaření s financemi vaší domácnosti.
Poslední zmínkou je sdílení - věnujte čas komunikaci se svými rodinnými příslušníky či partnery o finanční situaci a společných cílech. Jedině tak budete všichni orientovaní na cíl a společně zapracujete na dosažení finančního úspěchu v nadcházejícím roce.
A pro jistotu, nezapomeňte na šupinku z kapra - nejdříve pod talíř při štědrovečerní večeři a pak mezi drobné do peněženky!
Jsme tady pro vás 24/7 a peníze zašleme do 5 minut. Stačí vyplnit žádost o úvěr.
Pokud již máte Flexi úvěr, mrkněte do klientského profilu, zda máte volný limit k čerpání, obratem můžete mít peníze na svém účtu.
.svg){kind=icon}