Pojmy hypotéka a půjčka označují různé finanční produkty, každý s vlastními specifickými charakteristikami a podmínkami. Znáte je detailněji? Přiblížíme vám klíčové rozdíly mezi hypotékou a půjčkou. Ve chvíli, kdy budete znát principy obou nástrojů, bude pro vás rozhodování snazší.
HYPOTÉKA je určena primárně pro financování nemovitostí jako jsou byty, domy nebo pozemky. Protože banka bude chtít doložit, že jste finance opravdu použili jen na výdaje spojené s nemovitostí.
Ovšem PŮJČKA může být použita nejen pro financování nemovitostí, ale zároveň ji můžete uplatnit na širší spektrum výdajů. Tudíž je možné ji využít na jakoukoli investici nebo potřebu spotřebitele (zafinancování podnikání, kurzu, vzdělávání,..).
Rozhodujete se, který typ finančního produktu je ten správný? Je dobré znát a připravit se na podmínky obou produktů. Úroková sazba, výše měsíčních splátek, celková cena úvěru a požadavky na zajištění hrají zásadní roli. Rozebereme si problematiku financování prostřednictvím jedné či druhé varianty hned z několika úhlů pohledu!
Hypotéka je dlouhodobý závazek, který je zajištěn nemovitostí sloužící jako zástava (kolaterál). Zástavou se rozumí majetek, kterým ručíte a garantujete tak splacení svého závazku. Částka poskytnutá prostřednictvím hypotéky bývá vyšší a je určena primárně na financování nemovitostí. Hypotéka také přináší možnost získání financí s obvykle nižší úrokovou sazbou ve srovnání s jinými typy úvěrů.
Půjčka může být poskytnuta jak fyzickými osobami, tak finančními institucemi, a není většinou podmíněna zástavou (zajištěna majetkem, kterým ručíte). Doba splatnosti je obvykle kratší a může být využita pro různé účely. Úroková sazba půjčky může být vyšší, protože její přidaná hodnota je v podobě dostupnosti a vyplacení částky téměř obratem na účet.
Níže vám uvedeme zásadní rozdíly, které reflektují různé úrovně rizika a charakter finančního závazku. Poodkryjeme vám obecné vlastnosti obou produktů, podle kterých můžete zvážit, jakou cestu zvolíte. Zde je stručné srovnání:
Účel poskytnutí:
Zajištění:
Výše finančních prostředků:
Doba splatnosti:
Úroková sazba:
Hypotéka nabízí řadu benefitů, které ji odlišují od běžných půjček, především pokud jde o nižší úrokové sazby, daňové výhody a možnou stabilitu financování.
Hypotéky bývají často spojeny s nižšími úrokovými sazbami, což je dáno zajištěním úvěru nemovitostí. Proto jsou banky řekněme přívětivější.
Hypotéky přináší daňové výhody v podobě možnosti odečtení úroků z daně z příjmu, čímž se snižuje celková daňová povinnost klienta a celkové náklady na úvěr.
S hypotékou může klient zastabilizovat průběh splácení své hypotéky. Proč není od věci řešit tzv. fixaci? S ohledem na dlouhodobé splácení se může situace na trhu měnit a banky mohou nastavit hypotékám přísnější podmínky (navýšení úroků v reakci na změny finančního trhu). Díky fixaci je možné aktuální úrokové sazby pro určité časové období doslova zafixovat a předcházet tak nečekaným změnám v splátkách.
Při řešení otázky financí je vhodné zvážit výhody půjčky, které mohou být rozhodující pro vaši konkrétní finanční situaci. Půjčka je ideální, pokud nechcete marnit čas s vyřizováním a nadměrným papírováním. Půjčka je většinou otázkou několika hodin (dokonce několika pouhých minut!), nikoliv několika týdnů (jako tomu je u hypotéky).
Půjčky často přinášejí vysokou úroveň flexibility. To mimo jiné znamená, že využití půjčených finančních prostředků je bez závazku k tomu, jak je využijete a na co. Žadatel si může peníze půjčit na cokoliv, ať už jsou to nečekané výdaje, osobní investice do vzdělání či podnikání (a pozor, takovou snahu my oceníme! Víte, že pokud se odhodláte k půjčce ve smyslu rozvoje, získáte lepší podmínky pro získání finančních prostředků?) a nebo prostě půjčku potřebujete jen pro doplnění hotovostního toku (tzv. cash flow). Zkrátka si můžete půjčit na cokoliv!
Pro získání půjčky se obvykle vyžadují méně přísné podmínky ve srovnání s hypotečními úvěry. Tato vlastnost je výhodná pro žadatele, kteří možná nesplňují náročná kritéria pro zajištění hypotéky, jako jsou požadavky na bonitu nebo vlastnit nemovitost k zástavě.
Časová náročnost u půjček bývá podstatně menší, a peníze je tak možné získat daleko rychleji. Pro mnohé situace, kdy jsou potřeba okamžité finanční prostředky, může být půjčka vhodnější volbou než dlouhotrvající proces schvalování hypotéky obvykle v řádech tří a více týdnů!
Obě varianty financování mají své specifické požadavky, které vychází ze základních nařízení + dle nastavených vlastních podmínek od poskytovatelů hypotéky či půjčky. Tyto požadavky zásadně ovlivňují dostupnost finančních produktů pro klienty.
K získání hypotéky v roce 2024 je nezbytné splnit několik základních kritérií. Nejdůležitější podmínky si zde vypíšeme v bodech:
Podmínky stanovené ČNB. Příkladem je výše splátky vs. výše platu, závazky by neměly být vyšší 50 %. Pojednávají o nich zkratky LTV, DSTI, DTI.
Oproti hypotékám jsou půjčky flexibilnější vzhledem k ručení (zástavě) a spíše nevyžadují zajištění nemovitostí. Na trhu existují různé formy půjček. Půjčovatelé hodnotí celkovou úvěruschopnost a kreditní historii žadatele, aby zhodnotili jeho schopnost závazek splácet. V zásadě bývají podmínky následující:
Uvědomění si doby splácení je klíčové při rozhodování mezi hypotékou a půjčkou. Dokážete si reálně představit, kde a v jaké situaci budete za 15 let? Celková doba splácení přímo ovlivňuje nejen výši měsíčních splátek a celkovou cenu půjčených peněz..
Mějte na paměti, že hypotéky jsou dlouhodobé závazky, se standardní dobou splácení od 15 do 30 let, v některých případech dokonce i delší. Při poskytnutí hypotéky banka počítá s tím, že je nemovitost drahý majetek a umožňuje klientovi rozprostřít splátky do delšího časového období, čímž se měsíční výše splátek snižuje a stává se dostupnější pro dlužníka.
Na druhé straně půjčky jsou obvykle krátkodobé nebo střednědobé finanční závazky. Doba splácení půjček se pohybuje max do 5 až 10 let, ačkoliv to může být i méně v závislosti na druhu a poskytovateli půjčky. Díky kratší době splácení jsou celkové náklady na úroky obvykle nižší, ale měsíční splátky jsou vyšší ve srovnání s hypotékou. Půjčky jsou pro většinu určitě dostupnější variantou, ne každý má možnost disponovat nemovitostí.
Předčasné splacení úvěru je důležitou možností, kterou finanční instituce nabízejí. Umožňuje klientům splatit jejich dluh dříve než bylo původně stanoveno, což může vést k úspoře na úrocích. A to častokrát banky nerady vidí.
V oblasti hypoték existují specifické možnosti pro předčasné splacení. Klienti mohou často využít předčasné splacení bez sankcí po vypršení fixace úrokové sazby. Některé banky rovněž umožňují bezplatné splacení stanoveného procenta úvěru každý rok. Jestliže klient zvolí předčasné částečné splacení, může tak učinit také bez dalších nákladů.
Avšak specifika týkající se poplatků a podmínek se mohou napříč bankami lišit. Je důležité si vždy přečíst smluvní podmínky, projít si smlouvu, než cokoliv podepíšete. Trvejte na informacích a odpovědích na vaše otázky.
Při osobních půjčkách je situace trochu odlišná. Zde se může předčasné splacení také nést v duchu poplatků za mimořádnou splátku, nicméně existují i poskytovatelé, které poplatky tohoto typu neúčtují. Je důležité si vždy dopředu ověřit podmínky konkrétních smluv, protože poplatky a limity může mít stanovené každá instituce odlišně.
Předčasné splacení půjčky může být pro některé zákazníky vhodnou možností k úspoře, pokud to instituce dovoluje, jelikož se oprostíte od závazku dříve.
Finanční produkty jako hypotéky a půjčky přinášejí určité zatížení, kterého by si měli být potenciální žadatelé vědomi. Je důležité pochopit specifika každého produktu, aby byly minimalizovány negativní důsledky spojené s případným nesplácením.
Hlavním rizikem hypotéky je možnost ztráty zastavené nemovitosti v případě neschopnosti dlužníka splácet úvěr. Dalším rizikem může být zvýšení úrokových sazeb u variabilních či nezafixovaných úrokových sazeb, které v důsledku znamenají nárůst měsíčních splátek.
Využití rychlé půjčky není samo o sobě rizikem, ale časté nebo nezodpovědné půjčování může vést k začarovanému kruhu, kdy se budete doslova motat dluzích. Zvažte důkladně své možnosti. Zvládnete svoji půjčku splácet v řádném termínu? Dokážete ji splatit dle dohodnutých podmínek? V opačném případě můžete očekávat sankce za prodlení a za porušení smluvních podmínek.
Při rozhodování mezi hypotékou a půjčkou je důležité věnovat pozornost své finanční realitě, svým potřebám a plánovat. Kde vidíte svoji budoucnost za 10 nebo 15 let? Dokážete ji alespoň zhruba odhadnout? Nese se v duchu kariéry a nebo rodiny? Hlavní rozdíl mezi půjčkou a hypotékou již znáte, následující odstavce vám zodpoví poslední otázky.
V první řadě je třeba posoudit svoji finanční situaci. Projděte si souhrn svých stabilních příjmů, výdajů, existující dluhy a úspory. V případě hypotéky byste měli zvážit, že tento dlouhodobý závazek dokážete v podstatě desítky let splácet. Zatímco půjčka nemusí být takovou zátěží, její doba splatnosti je kratší a produkt je flexibilnější.
Při rozhodování mezi hypotékou a půjčkou je klíčové zvážit individuální potřeby a okolnosti. Hypotéka je typicky vázána na nemovitost a mívá nižší úrokovou sazbu díky lepšímu zajištění pro poskytovatele - doslova ručíte svojí střechou nad hlavou. Zato půjčka sice může mít vyšší úrokovou sazbu, ale půjčka je flexibilnější - finance můžete mít v podstatě obratem, bez zbytečné byrokracie navíc.
Hypotéka:
Půjčka:
Hypotéka typicky vyžaduje zajištění v podobě nemovitosti a je spojena s nižšími úrokovými sazbami a delší dobou splatnosti, zatímco osobní půjčka nabízí větší flexibilitu a rychlejší schválení bez nutnosti ručení nemovitostí.
Pokud na finance opravdu spěcháte, vzít si úvěr a dobře ho použít má svůj důvod. Protože díky němu je možné zlepšit kvalitu svého života. Své možnosti můžete prověřit nezávazně, stačí vyplnit žádost.
Využijete-li úvěr na smysluplný záměr, jako např. renovaci bydlení, investici do vzdělání či opravy automobilu, můžete získat výhodnější podmínky. Znáte je?
I vy své finance můžete mít do 5 minut!
