← Všechny články

Publikováno

Velké srovnání hypotéka vs. půjčka: Rozdíly a výhody, které potřebujete znát

Délka čtení:

Nové bydlení je téměř na dosah, ovšem řešíte zásadní otázku, kde na to vzít peníze? A nebo se výše nájmu rovná splátkám, které platí váš známý, který se rozhodl pro své vlastní bydlení? Zajímá vás, jak by vypadala vaše půjčka na dům? Při hledání možnosti, jak financovat koupi nebo rekonstrukci bytu či domu se často rozhodujeme mezi hypotékou a půjčkou. Tyto dvě formy financování mají svá specifika, proto si v následujícím článku podrobně rozebereme obě varianty.

Nové bydlení je téměř na dosah, ovšem řešíte zásadní otázku, kde na to vzít peníze? A nebo se výše nájmu rovná splátkám, které platí váš známý, který se rozhodl pro své vlastní bydlení? Zajímá vás, jak by vypadala vaše půjčka na dům? Při hledání možnosti, jak financovat koupi nebo rekonstrukci bytu či domu se často rozhodujeme mezi hypotékou a půjčkou. Tyto dvě formy financování mají svá specifika, proto si v následujícím článku podrobně rozebereme obě varianty.

Základní a jednoduchá definice hypo vs. půjčka

Pojmy hypotéka a půjčka označují různé finanční produkty, každý s vlastními specifickými charakteristikami a podmínkami. Znáte je detailněji? Přiblížíme vám klíčové rozdíly mezi hypotékou a půjčkou. Ve chvíli, kdy budete znát principy obou nástrojů, bude pro vás rozhodování snazší.

Půjčka nebo hypotéka? Zvolte nejvýhodnější variantu pro vaši konkrétní situaci!

HYPOTÉKA je určena primárně pro financování nemovitostí jako jsou byty, domy nebo pozemky. Protože banka bude chtít doložit, že jste finance opravdu použili jen na výdaje spojené s nemovitostí.

Ovšem PŮJČKA může být použita nejen pro financování nemovitostí, ale zároveň ji můžete uplatnit na širší spektrum výdajů. Tudíž je možné ji využít na jakoukoli investici nebo potřebu spotřebitele (zafinancování podnikání, kurzu, vzdělávání,..).

Rozhodujete se, který typ finančního produktu je ten správný? Je dobré znát a připravit se na podmínky obou produktů. Úroková sazba, výše měsíčních splátek, celková cena úvěru a požadavky na zajištění hrají zásadní roli. Rozebereme si problematiku financování prostřednictvím jedné či druhé varianty hned z několika úhlů pohledu!

Co je hypotéka?

Hypotéka je dlouhodobý závazek, který je zajištěn nemovitostí sloužící jako zástava (kolaterál). Zástavou se rozumí majetek, kterým ručíte a garantujete tak splacení svého závazku. Částka poskytnutá prostřednictvím hypotéky bývá vyšší a je určena primárně na financování nemovitostí. Hypotéka také přináší možnost získání financí s obvykle nižší úrokovou sazbou ve srovnání s jinými typy úvěrů.

Co je půjčka?

Půjčka může být poskytnuta jak fyzickými osobami, tak finančními institucemi, a není většinou podmíněna zástavou (zajištěna majetkem, kterým ručíte). Doba splatnosti je obvykle kratší a může být využita pro různé účely. Úroková sazba půjčky může být vyšší, protože její přidaná hodnota je v podobě dostupnosti a vyplacení částky téměř obratem na účet.

Přehled 5 klíčových rozdílů hypotéky a půjčky

Níže vám uvedeme zásadní rozdíly, které reflektují různé úrovně rizika a charakter finančního závazku. Poodkryjeme vám obecné vlastnosti obou produktů, podle kterých můžete zvážit, jakou cestu zvolíte. Zde je stručné srovnání:

Účel poskytnutí:

  • Hypotéka: ke koupi nemovitosti, pro výstavbu či rekonstrukci nemovitosti.
  • Půjčka: může být použita na libovolný účel, včetně spotřebního zboží, služeb či dovolené.

Zajištění:

  • Hypotéka: nutné zajištění (ručení), například nemovitostí.
  • Půjčka: může být nezajištěná nebo popřípadě zajištěná ručením či jiným majetkem (ne vždy nutně nemovitostí).

Výše finančních prostředků:

  • Hypotéka: vyšší částky, obecně minimálně od 200 tisíc korun a výše, omezené hodnotou zastavené nemovitosti (banky uvádí 70 až 80 procent, maximálně však do 90 % hodnoty nemovitosti).
  • Půjčka: nižší částky začínající obecně na tisíci korunách, limitované úvěrovou schopností žadatele.

Doba splatnosti:

  • Hypotéka: delší doba splatnosti, obyčejně 15 až 30 let.
  • Půjčka: kratší doba splatnosti, obvykle 1 až 5 let.

Úroková sazba:

  • Hypotéka: často nižší úrokové sazby díky zajištění nemovitostí.
  • Půjčka: můžou být vyšší úrokové sazby, obzvláště pokud nemáte jak zajistit půjčku (bez ručení nemovitostí či majetkem).

Výhody hypotéky

Hypotéka nabízí řadu benefitů, které ji odlišují od běžných půjček, především pokud jde o nižší úrokové sazby, daňové výhody a možnou stabilitu financování.

Nižší úrokové sazby

Hypotéky bývají často spojeny s nižšími úrokovými sazbami, což je dáno zajištěním úvěru nemovitostí. Proto jsou banky řekněme přívětivější.

Daňová výhodnost

Hypotéky přináší daňové výhody v podobě možnosti odečtení úroků z daně z příjmu, čímž se snižuje celková daňová povinnost klienta a celkové náklady na úvěr.

Možná stabilita díky fixaci

S hypotékou může klient zastabilizovat průběh splácení své hypotéky. Proč není od věci řešit tzv. fixaci? S ohledem na dlouhodobé splácení se může situace na trhu měnit a banky mohou nastavit hypotékám přísnější podmínky (navýšení úroků v reakci na změny finančního trhu). Díky fixaci je možné aktuální úrokové sazby pro určité časové období doslova zafixovat a předcházet tak nečekaným změnám v splátkách.

Výhody půjčky

Při řešení otázky financí je vhodné zvážit výhody půjčky, které mohou být rozhodující pro vaši konkrétní finanční situaci. Půjčka je ideální, pokud nechcete marnit čas s vyřizováním a nadměrným papírováním. Půjčka je většinou otázkou několika hodin (dokonce několika pouhých minut!), nikoliv několika týdnů (jako tomu je u hypotéky).

Flexibilita

Půjčky často přinášejí vysokou úroveň flexibility. To mimo jiné znamená, že využití půjčených finančních prostředků je bez závazku k tomu, jak je využijete a na co. Žadatel si může peníze půjčit na cokoliv, ať už jsou to nečekané výdaje, osobní investice do vzdělání či podnikání (a pozor, takovou snahu my oceníme! Víte, že pokud se odhodláte k půjčce ve smyslu rozvoje, získáte lepší podmínky pro získání finančních prostředků?) a nebo prostě půjčku potřebujete jen pro doplnění hotovostního toku (tzv. cash flow). Zkrátka si můžete půjčit na cokoliv!

Méně požadavků

Pro získání půjčky se obvykle vyžadují méně přísné podmínky ve srovnání s hypotečními úvěry. Tato vlastnost je výhodná pro žadatele, kteří možná nesplňují náročná kritéria pro zajištění hypotéky, jako jsou požadavky na bonitu nebo vlastnit nemovitost k zástavě.

Rychlejší získání finančních prostředků

Časová náročnost u půjček bývá podstatně menší, a peníze je tak možné získat daleko rychleji. Pro mnohé situace, kdy jsou potřeba okamžité finanční prostředky, může být půjčka vhodnější volbou než dlouhotrvající proces schvalování hypotéky obvykle v řádech tří a více týdnů!

Podmínky pro získání hypotéky a půjčky

Obě varianty financování mají své specifické požadavky, které vychází ze základních nařízení + dle nastavených vlastních podmínek od poskytovatelů hypotéky či půjčky. Tyto požadavky zásadně ovlivňují dostupnost finančních produktů pro klienty.

Podmínky pro získání hypotéky

K získání hypotéky v roce 2024 je nezbytné splnit několik základních kritérií. Nejdůležitější podmínky si zde vypíšeme v bodech:

  • Věk. Často mají banky určenou horní hranici věku, do kterého vám nejpozději poskytnou hypotéku. Víte, že věková hranice bývá obyčejně 36. rok věku?
  • Hodnota zástavy. Zajistit úvěr nemovitostí znamená, že hodnota poskytnuté hypotéky obvykle nesmí přesáhnout 90 % hodnoty dané nemovitosti. 
  • Příjem a bonita. Důraz je kladen na pravidelný příjem žadatele, který musí být dostatečný pro pokrytí měsíčních splátek.
  • Záznamy v registrech dlužníků. SOLUS, NRKI, BRKI. Jsou vám povědomé tyto názvy? Banky zkoumají v registrech dlužníků vaši finanční historii 3 až 5 let zpátky.
  • Pobyt v ČR. Trvalý a nebo alespoň přechodný, uvádějí banky.

Podmínky stanovené ČNB. Příkladem je výše splátky vs. výše platu, závazky by neměly být vyšší 50 %. Pojednávají o nich zkratky LTV, DSTI, DTI.

80 000 Kč do 5 minut na váš plán

Online půjčky bez zbytečného čekání a byrokracie

chci si půjčit

Nové bydlení je téměř na dosah, ovšem řešíte zásadní otázku, kde na to vzít peníze? A nebo se výše nájmu rovná splátkám, které platí váš známý, který se rozhodl pro své vlastní bydlení? Zajímá vás, jak by vypadala vaše půjčka na dům? Při hledání možnosti, jak financovat koupi nebo rekonstrukci bytu či domu se často rozhodujeme mezi hypotékou a půjčkou. Tyto dvě formy financování mají svá specifika, proto si v následujícím článku podrobně rozebereme obě varianty.

Podmínky pro získání půjčky

Oproti hypotékám jsou půjčky flexibilnější vzhledem k ručení (zástavě) a spíše nevyžadují zajištění nemovitostí. Na trhu existují různé formy půjček. Půjčovatelé hodnotí celkovou úvěruschopnost a kreditní historii žadatele, aby zhodnotili jeho schopnost závazek splácet. V zásadě bývají podmínky následující:

  • Minimální věk 18 let, prokázat se občanským průkazem nebo bankovní identitou.
  • Pravidelný příjem, možnost poskytnout výpis z bankovního účtu.
  • Nebýt v exekuci / insolvenci.

Myslete na délku doby splácení! Pár let a nebo desítky let?

Uvědomění si doby splácení je klíčové při rozhodování mezi hypotékou a půjčkou. Dokážete si reálně představit, kde a v jaké situaci budete za 15 let? Celková doba splácení přímo ovlivňuje nejen výši měsíčních splátek a celkovou cenu půjčených peněz..

Doba splácení hypotéky

Mějte na paměti, že hypotéky jsou dlouhodobé závazky, se standardní dobou splácení od 15 do 30 let, v některých případech dokonce i delší. Při poskytnutí hypotéky banka počítá s tím, že je nemovitost drahý majetek a umožňuje klientovi rozprostřít splátky do delšího časového období, čímž se měsíční výše splátek snižuje a stává se dostupnější pro dlužníka.

Doba splácení půjčky

Na druhé straně půjčky jsou obvykle krátkodobé nebo střednědobé finanční závazky. Doba splácení půjček se pohybuje max do 5 až 10 let, ačkoliv to může být i méně v závislosti na druhu a poskytovateli půjčky. Díky kratší době splácení jsou celkové náklady na úroky obvykle nižší, ale měsíční splátky jsou vyšší ve srovnání s hypotékou. Půjčky jsou pro většinu určitě dostupnější variantou, ne každý má možnost disponovat nemovitostí.

Možnosti předčasného splacení. Jsou mezi hypotékou a půjčkou rozdíly?

Předčasné splacení úvěru je důležitou možností, kterou finanční instituce nabízejí. Umožňuje klientům splatit jejich dluh dříve než bylo původně stanoveno, což může vést k úspoře na úrocích. A to častokrát banky nerady vidí.

Možnosti předčasného splacení hypotéky

V oblasti hypoték existují specifické možnosti pro předčasné splacení. Klienti mohou často využít předčasné splacení bez sankcí po vypršení fixace úrokové sazby. Některé banky rovněž umožňují bezplatné splacení stanoveného procenta úvěru každý rok. Jestliže klient zvolí předčasné částečné splacení, může tak učinit také bez dalších nákladů.

Avšak specifika týkající se poplatků a podmínek se mohou napříč bankami lišit. Je důležité si vždy přečíst smluvní podmínky, projít si smlouvu, než cokoliv podepíšete. Trvejte na informacích a odpovědích na vaše otázky.

Možnosti předčasného splacení půjčky

Při osobních půjčkách je situace trochu odlišná. Zde se může předčasné splacení také nést v duchu poplatků za mimořádnou splátku, nicméně existují i poskytovatelé, které poplatky tohoto typu neúčtují. Je důležité si vždy dopředu ověřit podmínky konkrétních smluv, protože poplatky a limity může mít stanovené každá instituce odlišně.

Předčasné splacení půjčky může být pro některé zákazníky vhodnou možností k úspoře, pokud to instituce dovoluje, jelikož se oprostíte od závazku dříve.

Co byste neměli opomenout u hypotéky a půjčky?

Finanční produkty jako hypotéky a půjčky přinášejí určité zatížení, kterého by si měli být potenciální žadatelé vědomi. Je důležité pochopit specifika každého produktu, aby byly minimalizovány negativní důsledky spojené s případným nesplácením.

Starosti, které se mohou objevit s hypotékou

  • Ztráta nemovitosti při nesplácení
  • Možné zvýšení úrokových sazeb

Hlavním rizikem hypotéky je možnost ztráty zastavené nemovitosti v případě neschopnosti dlužníka splácet úvěr. Dalším rizikem může být zvýšení úrokových sazeb u variabilních či nezafixovaných úrokových sazeb, které v důsledku znamenají nárůst měsíčních splátek.

Starosti, které se mohou objevit s půjčkou

  • Časté a nezodpovědné půjčování
  • Dlouhodobá zadluženost při špatném plánování

Využití rychlé půjčky není samo o sobě rizikem, ale časté nebo nezodpovědné půjčování může vést k začarovanému kruhu, kdy se budete doslova motat dluzích. Zvažte důkladně své možnosti. Zvládnete svoji půjčku splácet v řádném termínu? Dokážete ji splatit dle dohodnutých podmínek? V opačném případě můžete očekávat sankce za prodlení a za porušení smluvních podmínek.

Jak si tedy vybrat správnou možnost? Který produkt zvolit?

Při rozhodování mezi hypotékou a půjčkou je důležité věnovat pozornost své finanční realitě, svým potřebám a plánovat. Kde vidíte svoji budoucnost za 10 nebo 15 let? Dokážete ji alespoň zhruba odhadnout? Nese se v duchu kariéry a nebo rodiny? Hlavní rozdíl mezi půjčkou a hypotékou již znáte, následující odstavce vám zodpoví poslední otázky.

Reálné zhodnocení vaší finanční situace

V první řadě je třeba posoudit svoji finanční situaci. Projděte si souhrn svých stabilních příjmů, výdajů, existující dluhy a úspory. V případě hypotéky byste měli zvážit, že tento dlouhodobý závazek dokážete v podstatě desítky let splácet. Zatímco půjčka nemusí být takovou zátěží, její doba splatnosti je kratší a produkt je flexibilnější.

Závěrem shrnutí faktů o hypotékách a půjčkách v bodech

Při rozhodování mezi hypotékou a půjčkou je klíčové zvážit individuální potřeby a okolnosti. Hypotéka je typicky vázána na nemovitost a mívá nižší úrokovou sazbu díky lepšímu zajištění pro poskytovatele - doslova ručíte svojí střechou nad hlavou. Zato půjčka sice může mít vyšší úrokovou sazbu, ale půjčka je flexibilnější - finance můžete mít v podstatě obratem, bez zbytečné byrokracie navíc.

Hypotéka:

  • Zaměřena na financování nemovitosti.
  • Delší doba splatnosti.
  • Nižší úrokové sazby.
  • Hypotéka je poskytována v řádech statisíců a milionů.
  • Vyšší administrativa a nutnost zajištění.

Půjčka:

  • Obecněji využitelná, v podstatě na cokoliv.
  • Kratší doba splatnosti.
  • Vyšší úrokové sazby.
  • Půjčky jsou v nižších částkách, v řádech tisíců a desetitisíců.
  • Menší administrativa, vyřízení téměř obratem.

Hypotéka typicky vyžaduje zajištění v podobě nemovitosti a je spojena s nižšími úrokovými sazbami a delší dobou splatnosti, zatímco osobní půjčka nabízí větší flexibilitu a rychlejší schválení bez nutnosti ručení nemovitostí.

Pokud na finance opravdu spěcháte, vzít si úvěr a dobře ho použít má svůj důvod. Protože díky němu je možné zlepšit kvalitu svého života. Své možnosti můžete prověřit nezávazně, stačí vyplnit žádost

Využijete-li úvěr na smysluplný záměr, jako např. renovaci bydlení, investici do vzdělání či opravy automobilu, můžete získat výhodnější podmínky. Znáte je?

  • -  Možnost získat až 80 000 Kč
  • -  Možnost sjednat kdykoli 24/7
  • -  Možnost opakovaně vybírat/čerpat 24/7
  • -  Možnost splácet kdykoli (denně, týdně, měsíčně)
  • -  Vše zařídíte kompletně online odkudkoliv
  • -  Vyplacení peněz na účet obratem
  • -  Bez zdlouhavého ověřování

 I vy své finance můžete mít do 5 minut!

80 000 Kč do 5 minut na váš plán

Online půjčky bez zbytečného čekání a byrokracie

chci si půjčit

Pomáháme lépe hospodařit

Všechny články

Potřebujete poradit? Tak se ozvěte!

Bezplatná infolinka