Víte, kolik si vlastně potřebujete půjčit? A jak?

Než začnete řešit, kolik vám půjčí, zastavte se u mnohem důležitější otázky: kolik opravdu potřebujete? Začněte proto jednoduše. Sepište si, na co přesně peníze půjdou, kdy je budete potřebovat a kdy se vám mají začít vracet zpátky do firmy. Podle toho pak vyberte typ podnikatelské půjčky:

‍

• Provozní úvěr - Hodí se, když potřebujete financovat běžný chod firmy. Třeba nakoupit materiál nebo zásoby.

‍

• Investiční úvěr -  Dává smysl, když kupujete něco většího a dlouhodobého. Stroj, dodávku, vybavení provozovny, rekonstrukci dílny nebo třeba jako půjčka na nové auto. Tady už nejde o zalepení malo díry, ale o krok, který má firmu posunout o patro výš.

‍

• Kontokorent - Dobrý jako finanční polštář pro menší a krátkodobé výkyvy. Funguje jako možnost jít na firemním účtu do mínusu. Hodí se třeba pro sezónní podnikání jako např. e-shop před Vánoci. Kontokorent je pružný, ale obvykle nepatří mezi nejlevnější kamarády.

‍

• Revolvingový úvěr - Vyplatí se, když potřebujete opakovaně čerpat a zase splácet peníze podle aktuální potřeby firmy. Jednou si nastavíte podnikový úvěrový rámec a v jeho mezích můžete peníze používat znovu a znovu. Je to praktické třeba tehdy, když máte pravidelné nákupy zásob, kolísající zakázky nebo delší splatnosti faktur. Oproti jednorázovému úvěru je pružnější. Takový finanční šuplík, do kterého sáhnete, když je potřeba.

‍

Kolik zvládnete bezpečně splácet?

Teď přichází část, kde si podnikání sundá sluneční brýle a začne se dívat do čísel. Bezpečná půjčka totiž není ta nejvyšší, kterou vám někdo nabídne. Ale je to ta, kterou zvládnete bez problémů splácet. Nažhavte kalkulačky a pojďme na to.

‍

Postup je poměrně jednoduchý. Vezměte dílčí základ daně z daňového přiznání. Od něj odečtěte zaplacenou daň z příjmů, sociální pojištění a zdravotní pojištění. Výsledek vydělte dvanácti a dostanete orientační čistý měsíční příjem z podnikání. Z této částky ještě odečtěte životní minimum, své současné splátky a ideálně si nechte i rezervu na horší měsíc. Teprve to, co zůstane, je prostor pro novou měsíční splátku.

‍

Příklad:

‍

• Dílčí základ daně -  900 000 Kč ročně

‍

• Mínus daň z příjmů, sociální a zdravotní pojištění - například 220 000 Kč

‍

• Čistý roční příjem -  680 000 Kč

‍

• Čistý měsíční příjem -  680 000 / 12 = přibližně 56 700 Kč

‍

• Mínus životní minimum a běžná osobní rezerva - například 35 000 Kč

‍

• Mínus současné splátky -  například 10 000 Kč

‍

• Orientační prostor pro novou splátku - přibližně 11 700 Kč

‍

Ještě se vyplatí udělat druhý pohled. Nejen kolik zvládnete měsíčně splácet, ale také kolik vám banka pustí žilou. U provozních úvěrů bez zajištění často se věřitelé drží při zemi a orientačně půjčují maximálně kolem 10 až 20 % ročního obratu. Takže pokud máte roční obrat 5 milionů Kč, můžete se bavit zhruba o částce 500 000 až 1 000 000 Kč.

‍

‍

Co si připravit, než půjdete pro půjčku

Než si půjdete říct o podnikatelský úvěr, připravte se na malou papírovou výpravu.

‍

• Doklad totožnosti - Občanka nebo jiný platný doklad.

‍

• IČO a doklad o podnikání - Typicky výpis z živnostenského rejstříku nebo obchodního rejstříku.

‍

• Daňové přiznání - Často za poslední ukončené období, někdy i za dva roky zpětně.

‍

• Doklad o zaplacení daně - Protože přiznat daň je jedna věc, zaplatit ji druhá. A banky si na tuhle drobnou nuanci celkem potrpí.

‍

• Výpisy z podnikatelského účtu - Obvykle za několik posledních měsíců.

‍

• Účetní výkazy nebo účetní závěrka - Hlavně u firem, tedy například rozvaha a výkaz zisku a ztráty. U OSVČ to může být jednodušší, ale záleží na poskytovateli a výši úvěru.

‍

• Přehled současných závazků a splátek - Banka chce vědět, jestli už na vašich bedrech nesedí jiné půjčky jako hejno vrabců na drátě.

‍

• Základní plán využití peněz - U některých úvěrů ho dokládat nemusíte, ale i tak je dobré vědět, kam peníze půjdou.

‍

• Zajištění nebo ručení - U menších provozních úvěrů nemusí být potřeba, u vyšších částek může přijít na řadu ručení nějaká forma zajištění.

‍

Uf. Seznam dlouhý, jak týden do výplaty, že? Ale nebojte. Tady jsme pro vás vybrali pouze všeobecný výčet podmínek pro podnikatelské půjčky. Vždy bude záležet, kolik a od koho si chcete půjčit. Bankovní půjčky budou levnější, ale administrativně “zábavnější”. Menší nebankovní úvěry často vyřídíte i během odpoledne, někdy dokonce během pár minut.

‍

Když čísla sedí, roste se klidněji

Dobrá půjčka je taková, kterou umíte vysvětlit a splácet bez toho, abyste každý měsíc obětovali nervovou soustavu na oltář internetového bankovnictví. Dejte si práci s výpočtem, připravte si podklady a nechte si rezervu na dny, kdy se zákazníci i náklady rozhodnou hrát vlastní ligu. Když vám úvěr zapadá do podnikání jako dobře namazaný pant, může otevřít dveře k růstu. A přesně o to jde.

‍