Spořicí účty

Představte si spořicí účet jako takové prasátko. Peníze si do něj můžete kdykoliv hodit. A co je nejlepší? Ony tam nezůstávají jen tak ležet. Pomaličku, ale jistě, vám vydělávají zpět. Nečekejte ale žádný zázrak typu, že si za měsíc koupíte nový iPhone. Úroky jsou skromné, ale stabilní. A pro začátek? Naprosto ideální.

‍

Proč má spořicí účet smysl už během studia?

‍

• Okamžitý přístup k penězům - Když si uprostřed zkouškového vzpomenete, že by se hodilo jet na víkend domů, není problém. Peníze si můžete kdykoli vybrat.

‍

• Žádné riziko -  Vklady jsou pojištěné, takže i kdyby se stalo něco jako „finanční apokalypsa“, peníze jsou v bezpečí.

‍

• ‍Motivace šetřit - Když vidíte, že vám tam naskakuje pár korun měsíčně jen za to, že neprošustrujete úplně všechno, začne vás to (nečekaně) bavit.

‍

Na co si dát při výběru spořicího účtu pozor

Při výběru spořicího účtu je dobré mít oči otevřené. Některé nabídky lákají na 3 až 4 % ročně, ale tyto sazby často platí jen při splnění konkrétních podmínek. Může jít o nutnost vlastnit běžný účet u stejné banky, pravidelně spořit, nebo třeba několikrát měsíčně platit kartou. Když tyto aktivity vynecháte, úrok se propadne na minimum, a to dřív, než stihnete říct finanční gramotnost.

‍

Další častou pastí je úrokový strop. Vyšší sazba obvykle platí jen do určité částky, třeba 250 000 nebo 400 000 Kč. Cokoli nad tuto hranici se úročí výrazně méně. A pozor i na zapomenuté účty. Některé banky totiž požadují, aby byl účet aktivně využíván, jinak nabídnou úrok, který spíš připomíná symbolické kapesné než skutečné zhodnocení.

‍

‍Náš tip - Banky často nabízejí vyšší úročení právě pro lidi do 26 let. Někdy není potřeba ani doložit příjem nebo pravidelně spořit.

‍

Investice pro mladé

Znáte to. Kapesné mizí rychlostí světla, brigády pokryjí tak akorát jídlo. Myšlenka na investování zní jako něco nereálného. A vy zatím hledáte akorát akce na těstoviny.

‍

Ale pozor, investice nejsou jen pro milionáře nebo finanční kouzelníky. Dnes stačí pár stovek měsíčně a telefon v kapse. A co je nejlepší? Čím dřív začnete, tím víc toho z malých částek může vyrůst.

‍

A jaké máte možnosti:

‍

Podílové fondy

Takový investiční švédský stůl. Vy tam jen přinesete peníze a zkušený správce je za vás rozděluje do různých cenných papírů, jako jsou akcie, dluhopisy, nemovitosti. Vy si jen zvolíte rizikovost a necháte je růst.

‍

• Horizont -  ideálně 5 let a více,

‍

• Riziko - nízké až střední (záleží na typu fondu),

‍

• Vstup - od cca 300 Kč měsíčně,

‍

• Pozor - vyšší poplatky mohou časem ukousnout z výnosů.

‍

ETF (burzovně obchodované fondy)

Chcete si hrát na burzovního vlka, ale bez kravaty a nervových zhroucení? ETF je super kompromis, sleduje nějaký trh (např. světové akcie) a obchoduje se jako akcie. Výhodou je, že má nízké poplatky a širokou diverzifikaci.

‍

• Horizont - 5 let a víc,

‍

• Riziko - střední až vyšší,

‍

• Vstup - už od pár stovek (někde i zlomkové akcie),

‍

• Podmínka - založení účtu u brokera (ale je to už otázka pár kliknutí).

‍

Robo-advisory platformy (např. Portu, Fondee)

Robo-advisory jsou tu investiční platformy, které vám podle jednoduchého dotazníku sestaví portfolio na míru a o vše se postarají. Vy jen posíláte peníze a sledujete, jak rostou.

‍

• Horizont - 5 let a víc,

‍

• Riziko - podle zvoleného profilu,

‍

• Vstup - už od 500 do 1000 Kč,

‍

• Výhoda - jednoduché, srozumitelné, ideální pokud jste začátečník.

‍

Náš tip - Některé platformy nabízejí nižší poplatky na dětské účty nebo promo akce pro mladé (např. měsíc investování zdarma za přivedení kamaráda).

‍

Státem podporované spoření pro mladé

Někdy člověk slyší státní podpora a hned si představí kilometr dlouhý formulář, 3 razítka, frontu na úřadu a dotazník, který končí otázkou na krevní skupinu vaší babičky. Ale klídek, u finančních produktů to jde i bez stresu.

‍

Stavební spoření

Stavební spoření je takový finanční oldschool. Spoříte si pravidelně a stát vám za to každý rok hodí něco navíc. Je to jednoduché, bezpečné a ideální pro ty, kdo chtějí šetřit bez rizika. Peníze jsou sice na 6 let pod zámkem, ale pak jsou vaše i s bonusem navrch.

‍

• Státní příspěvek až 1 000 Kč ročně,

‍

• Max. podpora při vkladu 20 000 Kč ročně (cca 1 700 Kč/měsíc),

‍

• Vázací doba 6 let, pak volné použití,

‍

• Vhodné na šetření na první bydlení, cestování nebo větší výdaje.

‍

Náš tip - Některé spořitelny nabízí speciální akce pro mladé, kdy vám například odpustí poplatek za sjednání smlouvy nebo přihodí jednorázový bonus až několik tisíc.

‍

Doplňkové penzijní spoření (III. pilíř)

Důchod může být daleko, ale tahle forma spoření dává smysl už teď. Hlavně díky pravidelným příspěvkům od státu a slevě na daních. Peníze se vám mezitím investují podle zvoleného rizika a rostou jako studentské náklady v bufetu… ale tentokrát v dobrém.

‍

• Státní příspěvek až 340 Kč měsíčně,

‍

• Nárok při spoření od 500 Kč měsíčně,

‍

• Peníze vázané do důchodu (částečný výběr za určitých podmínek),

‍

• Možnost daňové úlevy z ročních vkladů.

‍

DIP - dlouhodobý investiční produkt

DIP je chytrý mix investování a daňové výhody. Místo klasického spoření si můžete vybrat ETF, fondy nebo akcie. Není tu sice přímý příspěvek od státu, ale daňová sleva až 7 200 Kč ročně udělá taky radost. Ideální pro ty, kdo chtějí mít finance pod kontrolou a nevadí jim hrát na dlouhou trať.

‍

• Daňová úleva až 7 200 Kč ročně,

‍

• Spořit můžete až 4 000 Kč měsíčně,

‍

• Široká paleta investičních nástrojů (ETF, akcie, fondy…),

‍

• Peníze dostupné až v důchodu, jinak přicházíte o daňovou výhodu.

‍

‍

Teď je ten čas začít

Finanční jistota nevzniká přes noc ani díky zázračnému výdělku. Vzniká postupně z malých, chytrých rozhodnutí, která se skládají v silný základ. Právě období studia je ideální příležitost, jak si osvojit správné návyky, poznat základní principy a vyzkoušet si, co funguje.

‍

První krok je za vámi. Teď už jen pokračovat.

‍